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P2PP2P平台年报怎么看?这9大信息暗示,你都get到了吗?

每年的1月份对于网贷平台而言是一段繁忙的日子,各类总结、汇报接踵而至。而平台投资人也到了重新审视所投平台的时间节点,各大平台的年度运营报告成了投资者审查平台的重要资料。

虽然绝大部分平台每年这个时候都会在平台显眼处呈现这一年的运营状况,但却不是每一个投资人或者对平台感兴趣的看官都能够看懂平台的运营报告,很多新手菜鸟在看完平台的运营报告之后,脑袋仍旧是一片空白不知所云。其实,平台的运营报告,尤其是年度运营报告中隐藏着很多玄机,如果投资者能够看穿其中,举一反三,那么对投资者本人来讲实质上就最大限度地降低了投资风险,保障了资金的本息安全。

下文是笔者列出的9大重要信息暗示,看看你都get到了么?

1、年度交易额及用户数据稳中有增,才是最理想的安全状态

大部分平台运营报告的最开端,一般都是一连串的数据,包括平台的年度交易额以及年度用户增长数。一般情况下,如果平台在上一年度未出现重大事故,那么平台的交易额以及用户增长数都会比前一年度数据好看一些。但如果这两项数据出现重大波动,对比增长过高或者过低,对投资人而言都不算是好消息。增长过高,存在“回光返照”的嫌疑,增长过低,平台运营能力存疑,两种情况都反映出平台内部的不安定因素。因此对投资人而言,平台的这两组数据最好稳中有增才最理想安全。

2、逾期率范围控制在7.5%~12.5%之内,说明平台风控较为良好

平台逾期率一直都是敏感话题,很多网贷平台在公布平台逾期率时都非常谨慎,事关平台生死的风控实力展示,数据一般都会尽量压低,有的平台甚至公布出平台逾期率为零的情况。但笔者想要给广大投资者普及一个常识,银行的不良贷款率在1.5%~2.5%之间,而网贷平台借贷用户大部分是被银行拒绝的客户,从这个角度来讲,网贷平台的逾期率不会低于这个数据范围,笔者认为只要网贷平台的逾期率在这一数据的5倍以下,就算得上是风控良好的平台,因此对于那些公布自身逾期率为0或者低于这一数据范围的平台,笔者真心觉得只能当笑话来看,尤其是那种逾期率为零的平台,搞不好就是自融。

3、标的期限以一年或长期为主,是平台安全和盈利的标志

投资者也许会纳闷“为何平台标的期限分布会与平台盈利潜力有关?”,在笔者看来这其中大有文章。比如,如果一个平台一年所发标的期限主要以一月期、三月期短标为主,那么基本可以判断这个平台的投资者主要以短期掘利的羊毛党居多,羊毛党太多说明平台处于烧钱充量推广阶段,平台离盈利还有一段距离。但如果平台标的期限分布主要以一年期甚至更长期限的标的为主,那么可以判定平台已经基本被投资者认可信赖,而这个时候也是平台盈利的黄金期。

虽说平台是否盈利与投资者没有直接利益相关性,但其实只要投资者想一想也许就会豁然开朗:一个没有盈利的平台就像是在过独木桥,随时都可能出现异常,而一个已经盈利的平台就像是走在康庄大道,因道路宽阔而游刃有余。所以从平台标的期限分布可以判断平台是否盈利,而平台是否盈利又可判断平台安全性。

4、产品类别以抵押、质押标为主,在资产端上更为合规

一般来讲,网贷平台标的类别包括信用贷、汽车抵质押贷、房屋抵押贷、融资租赁、信托、票据质押、收藏品质押、供应链、知识产权抵押、股权抵押、各种收益权转让等等,总的算起来有好几十种。但在笔者看来,安全的资产债券不多,像汽车抵质押贷、房屋抵押贷、信托这几种算是比较传统的资产种类,早在P2P兴起之时,此类资产就已经有非常成熟的操作处理方式,这些资产安全性早已得到广泛认可。所以投资者在看P2P平台年度运营报告中标的产品类别时务必要注意,如果平台大都以抵押、质押标为主,那么平台资产端大体是安全的,即便后期出问题也有章可循,但如果标的类型是比较冷门的不常听说过的资产债权类型,那么投资者就要多长个心眼了。

5从坏账率和平台上线时间判断其风险抵抗能力

坏账率和平台逾期率一样是一个敏感数据,网贷行业所讲的坏账率几乎可以约同与银行业所说的不良贷款率。网贷平台上线时间越长,坏账率就越趋于稳定,而一个平台的坏账率如果越高,那么这个平台的风控实力就越存疑,如果一个平台没有强大的资金实力作为后盾,那么这个平台面临任何风险都是缺乏抵抗的。当然,同逾期率一样,很少有平台会如实地告知用户平台真实的坏账率,但只要网贷平台在该项上有所透露,那么至少说明这个平台对投资者还是有点诚意的。

6看标的期限分布长短,推定平台是否存在资金池风险

一般来讲平台标的期限分布是长短标相结合的,而散标又是其他所有相关产品的源头,如果一个平台散标以长期标的为主,而平台的产品又主要以中短期产品构成,那么可以估计平台很有可能存在拆标,而只要平台出现拆标,十有八九这个平台就存在资金池,据笔者所知绝大部分跑路平台都有资金池,所以其中的利害关系笔者务必知悉。

7在合规性上符合监管要求的,未来政策风险较小

在2017年以前,绝大部分网贷平台年度运营报告中都没有平台合规建设这一项,但在2017年之后,大部分平台对自身在2017年拥抱监管,砺行合规的道路上都做出了重要说明。简单来讲,如果一个网贷平台满足业内人士所说的合规三大件:银行存管、ICP经营许可、实质明确信息中介定位,那么这个平台可大致判断为基本满足合规要求的平台,在未来平台无论是面对备案亦或监管的更大动向,都不会有太大的政策风险,政策风险小了,投资安全性也就更高了。

8结合平台福利与年综合收益率,判定最优投资性价比

几乎在每一个平台的年度运营报告中都会集锦平台在这一年所举行的福利活动,如果要判定一个平台的投资性价比,光看平台的收益不准确,最好的判定方法是结合平台的福利活动与年度综合收益率进行综合判定。

而为何需要使用年度综合收益率?主要原因在于很多网贷平台存在大量散标,而散标的收益率又不定,因此当平台在进行年度运营汇总时,年度综合收益率的算出才是平台最准确的收益水平。所以一个网贷平台的年度综合收益率越高,福利力度越高,那么这个平台的投资性价比就越高,反之亦然。当然,谈平台投资性价比的基础是在平台安全性得以保障的前提条件下,否则投资性价比就没有任何意义。

9从平台未来发展方向及规划预测投资理财的安全期限

未来发展规划是网贷平台年度运营报告的重要组成部分,大部分平台年度运营报告中都含有,但不同平台在未来发展规划内容上又有质的区别。有些平台能够在年度运营报告中说出平台具体需要改进完善的地方以及未来着重发力的方向。但有些平台的未来发展规划却又是由一堆华丽内容堆砌的骈文,没有实质性内容,说白了,这类平台其实也没有具体的规划以及发展方向,走一步算一步,对于投资者而言,这类平台的未来有太多不确定性,危机四伏。所以投资者在查阅平台的年度运营报告时,可以多多关注报告中的这个板块,从细微文字中感受平台的诚意,从而也能预估平台在未来可投的安全期。

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