对现金贷平台而言，过去的一个月必定难忘，从高歌猛进的“自由增长”到强监管下的“停滞与整改”不合规，则淘汰。然而合规转型远非看上去那么简单，道路有很多条，条条难行，以至于很多平台，仍被陆续爆出问题。总结下来，平台合规之路无非以下几种，但每一条都面临方向明确与落地不易的难题：
获取资质的难题
若没有资质，首先就要解决放贷资质问题。从路径上看，有两条，一是获得一张（互联网）小贷牌照，鉴于牌照审批已经暂停，要么积极准备，等待放开，要么寻找合适的标的，购买一张；二是入股P2P平台，将放贷业务整合为P2P平台的资产端。容易么？不容易。
《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》）已经“暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司”，且要求“禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金”。要获得小贷牌照，可以考虑二级市场并购，问题是牌照价格虚高，当前牌照价格已经涨至6000万左右，在现有的监管框架下，单纯的壳资源还值不值这个价格？等待监管政策放开新设审批是否会更好？这是当前困扰很多无牌平台的问题。并购一家P2P平台也是出路，只是当前P2P整改并未结束，备案之前，并非变更股东的好时机。暂时看，这条路只适用于那些P2P系的现金贷平台。
场景布局的难题
根据新规要求，“暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款”，于是，很多现金贷平台便着眼于解决场景问题，很多平台转型去做车贷，一些平台开始向医美、家装、教育、旅游等细分场景布局，还有一些平台开始洽谈入驻线下消费场景……容易么？不容易。
好马不吃回头草，现金贷业务就是从场景分期中演化而来，从场景分期的客户中挑选优质借款人发放无场景依托的贷款产品，也就产生了现金贷，脱离了场景的限制，现金贷逐步成为一个风口。现在回过头重新布局场景，几百家平台同时涌入一个本就是红海的战场，难度可想而知。
利率与客源获取难题
利率红线是一道坎，年化综合成本不得超过36%，只好调整客户结构，只做优质用户，把借款成本降下来。容易么？不容易。鉴于信用卡分期的年化利率约在18%左右，所以这个利率以内，基本是银行和互联网巨头的客群范围，这些巨头有资金、有场景、有客户基础、有流量入口，擅长做高息的现金贷平台，拿什么与之竞争？18%-36%之间，则属于持牌消费金融公司、头部P2P平台的客群范围，这些机构含金量更高的放贷牌照（资质）、有稳定的资金来源、有稳固的客户基础，现金贷平台虽有一战之力，但胜算不大。在这个客群区间站稳脚跟容易，做强做大不易。
杠杆率与资金渠道限制难题
P2P平台、贷款资产转让等资金渠道被叫停，银行资金这个口子虽然还在，也都主动大幅提高了合作门槛，结果是绝大多数持牌机构，面临无资金可放的窘境。而那些背靠巨头有钱的主，也不可为所欲为，要受到杠杆率的限制，资本金不足，有钱也放不出去，结果是一堆巨头系的小贷公司纷纷增资，提高资本金。在此背景下，合规以放贷规模骤降为代价，现金贷业务的想象空间基本上不大了。
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