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P2PP2P有3种主流业务模式,哪种才是你的菜?

P2P网络借贷业务在中国落地也不过是10年前的事情,但是其发展速度之快,投资人都有目共睹,从野蛮式增长到规范化运营,平台数量(由少变多→由多变少)和收益(由高降低)均发生了较大变化。同时呢,平台的业务模式也是百花齐放,有主打小微企业借贷,有主打房车抵押贷,有主打个人消费贷,有主打票据贷……今天笔者就用个人认知聊聊3款主流的平台业务模式。

一、抵押贷

顾名思义,抵押贷是指借款方用抵押物向平台借款,到期给投资人还本付息,若不能还款,则平台有权处理抵押物,用以偿还投资人的投资本金和收益。抵押贷在企业和个体经营者的借款项目中比较常见,主流的抵押贷类型有资产抵押、房产抵押和车辆抵押。

1.资产。主要以借款企业的固定资产、设备、产品等大件能够折现的物品作抵押物,向平台申请借款。

2.房产。主要以借款方名下的具备产权的房屋为抵押物,向平台申请借款。

3.车辆。主要以借款方名下的车辆为抵押物,向平台申请借款。

当然,网贷平台会根据平台的抵押物,估算其可借款的额度,然后签署一份抵押协议,双方约定抵押物的后续处置办法。也许不少投资人在选择平台投资时,很少关注这个问题,选的可能只是平台,认为平台有较强的风险过滤能力即可,笔者也曾经这么认为。但是三平新金融研究院研究员称,有抵押物是投标的保障,但是也要谨防借款方将一物多方抵押,这样即便是后期出现问题,也很难追回投资资金。不过这个问题好像也不容易被投资人识破,所以还是祈祷尽快上线网联征信系统吧。

二、信用消费贷

关于信用消费贷可以理解为借款人单纯凭借自身征信、工作、收入等向平台借款,用于个人消费(包含学习、生活、旅游等方面)。一般平台会综合考虑借款方的多方面信息进行综合评定,确定是否放款。

1.个人征信。个人征信对网贷行业主要是指在整个借贷领域或者说在某个平台的借贷信誉度。

2.工作和收入。主要是为了保障个人有稳定的工作和收入,能够及时偿还消费借贷额。

不少大平台做的都有该项业务,这也是P2P网贷行业发展的一个趋势,小额个体消费借贷,不过投资人还是应该尽可能多地获取到借款人的信息,也就是选择详尽的借款方信披标的。

三、融资租赁

融资租赁公司与承租人订立融资租赁合同,由融资租赁公司按承租人需求出租设备给承租人,产生收租权;融资租赁公司与P2P网贷平台签订合作协议,将收租权转让给平台投资人;承租方按时对投资人付租还本。在融资租赁业务中,P2P网贷平台通常以融资租赁公司回购担保作为保障,少数平台还会引进担保机构对投资者进行本息保障。

融资租赁在P2P行业可能被e租宝玩儿坏了,现有的平台很少见这种模式,但也确实存在。建议投资人如果不是很了解这种模式,尽量避开类似的投标选择。

这几款主流的P2P业务模式,你更偏好哪一口呢?或者你认为哪种投资安全性更高呢?

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