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P2P如何成为一名成熟的出借人,而不是任人收割的韭菜?

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事实上,P2P的玩法已经被市场带偏了,为了迎合市场迎合出借人,本息兜底、打包债权、期限错配、信批模糊、各种背景背书、商业广告层出不穷。

2016年8月发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中提到,参与网络借贷的出借人,应当具备投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。出借人不仅要了解融资项目信贷风险,确认具有相应风险认知和承受能力,还要自行承担借贷产生的本息损失。

理论上,P2P是点对点的网络借款,而P2P平台则定义为纯信息中介,平台就该做到信息透明,一对一撮合出借人和借款人。事实上,P2P的玩法已经被市场带偏了,为了迎合市场迎合出借人,本息兜底、打包债权、期限错配、信批模糊、各种背景背书、商业广告层出不穷。

随着移动互联网的高速发展,这种简单、方便的固收类理财方式受到越来越多人的青睐。而在这种温室环境下诞生的大批出借人,都是不成熟的!我们沉浸在兜底的美好愿景中,活生生的把点对点的出借,玩成了依赖于平台生死的一种“投资”!

也正是因为这些顺应市场的改变,成为了P2P行业的原罪。平台承诺保本保息兜底、打包债权玩活期产品、期限错配拆成短期标的等等,导致平台杠杆暴增,一些平台本身业务不赚钱,还要兜底给出借人,逼得走上自融之路。

本该原汁原味的P2P,变成了非法集资的聚集地,出借人摇身一变成为投资人,说是借出去了,实际钱都流向股市与房地产。即使老老实实做业务的平台,也难逃脱资金链脆弱的命,雷潮就是最好的证明。

行业的难题是时代的产物,监管在努力,净化是必然的,而我们作为出借人,最关键的要做到对自己负责。问题来了,如何成为一名成熟的出借人呢?我们分四个方面来讲。

一、风险意识

每家平台第一次出借前都有一个风险测试,如果你没认真做过,可以在APP里找一下重新测测,看看自己属于什么类型的出借人。简单归类可以分为三种,保守型、稳健型、进取型。

保守型,年化收益在10%以下,一般是用闲钱“理财”,力求保本;稳健型,年化收益在10%-15%之间,在安全的基础上追求收益,一般用积蓄在“投资”;进取型,年化收益在20%以上,羊毛党聚集地,一般用信用卡套现在“拼命”。

光知道自己是什么风险偏好还不够,你还要清楚自己的风险承受能力。一般情况下,年龄越大风险承受能力越低,资产实力越雄厚风险承受能力越高。

你的风险承受能力一定要和风险偏好类型相匹配,才能算是踏进了一名成熟出借人的门槛。

二、出借心态

心态很重要,决定了你适不适合投P2P。

举一个反面例子,雷潮前理财节狂欢,小明没忍住高息诱惑,投了一个又一个高返平台,踩雷之后,看见风吹草动就感觉自己投平台要雷了一样,整天心神不宁,自己吓自己,睡也睡不好。只要有人在群里提及自己投的平台,就容易情绪激动,在平台出现提现困难后,到处去问别人,结果反而给平台制造负面,最终暴雷。

作为一名成熟的出借人,要有哪些良好的心态呢?

要明确自己出借的初心。是想追赶通货膨胀,还是想改善生活,还是想通过P2P致富?想清楚之后就按这个定位去要求自己,千万不能有赌徒心态,财富始终是细水长流、积沙成塔的一个过程。

要保持心态平和,不要情绪化。不要因为一些风吹草动就举棋不定或者恐慌不安,尤其在投资中要避免盲目跟风、听信谣言。记住任何时候都要对自己负责,出借前一定要自己有100%的把握,在出借之后,就不要想太多了!

三、持仓配资

诺贝尔经济学奖获得者威廉·夏普指出:“一个成功的投资者,91.5%归功于正确的资产配置,4.6%来自于选择投资目标的功力,1.8%取决于进出场时机,2.1%必须靠上帝保佑。”投P2P也不例外,合理的资产配置可以规避风险,提升收益。

分散投资的本质是资金分散,而不是平台分散。

都说不能把鸡蛋放在一个篮子里,要分散投资,但我们都有一个误区,这个分散投资不是让你分散投几十个平台,而是分散你的资金。一些出借人以为将资金分散在不同平台就能降低投资组合的风险,实则不然。

举例,甲:10万投向20家平台的20个企业贷项目;乙:10万投向一个消费金融平台的自动投标工具,10万被分散出借给1000个出借人。试问,甲和乙谁才是正真的分散投资呢?

投资分散是指的资金分散,那么平台间的学问就是持仓占比了。我们暂且把持仓简单分为三部分,轻仓(占比10%以下)、中仓(占比10%-30%)重仓(占比30%以上),不同的平台风险高低不同,取决于平时我们对平台的评估。轻仓适合提高收益,中仓适合稳健收益,重仓适合作为“防守”收益。

四、出借期限

期限选择是影响你收益和风险的关键因素。往往大部分出借人喜欢选择锁定期较长的标的,即可锁定收益,也不用常操作。但期限选择也是有学问的,毕竟关系到你的资金安全,任何时候都要对自己负责。

影响出借期限选择的两个关键因素就是行情与平台。

前面我们说过,现在的P2P还不是单纯的信息中介,我们做不到点对点的出借,更多是在“投资”平台的未来,平台的生死就代表着我们资金的安全与否。再加上因为平台兜底的存在,风险是滞后性的,一家平台可能去年赚钱但是今年就不赚钱了,平台一旦出事,很可能你的钱就拿不回来了。所以我们在选择平台的时候,切忌期限不能太长,什么风险对应什么期限。

再说说当下,怎么选择出借期限。

现在是秋季,临近年底,合规大考将至,备案还没有定论。首先,我们选择出借期限已经不能超过12个月以上了,出借年标也要慎重考虑平台备案的可能性;其次,现在也不适宜出借6月期限,年底合规大考逼近,平台生死尚不得知;最后,行业处于缓慢回暖期间,可以紧握机会多投一些短期标,到年末时还可以配合加息再投。

作者:大白识财

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