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P2P好慌!我投的P2P平台有逾期怎么办?

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很奇怪,对于不少P2P投资人来说,还是对“逾期”这个字眼很敏感。很多人,明知道网贷有风险,投资需谨慎,却接受不了逾期现象的存在。甚至于,很多外行的媒体报道XX平台暴雷,都是说XX平台逾期没钱兑付了。

实际上,这里有一个很明显错误。如果,这个平台承认自己是信息中介,那么它本身就不会逾期,因为又不是平台在借钱。而是,在这个平台上借款的借款人,产生逾期了。如果,这个平台并没匹配借款人,自己挪用了平台资金。那么,对于平台逾期的描述,就应该换成某某平台涉嫌非法集资,甚至是诈骗了。接下来,用通俗易懂的方式来跟大家聊聊逾期这件事儿。也希望大家意识到,逾期并不可怕,只要有借贷,哪怕是银行,也有逾期的可能。

首先需要明确的是,P2P被明确为网络借贷,所以对应的逾期就是贷款逾期。

只是,贷款质量本身也会被分成不同的层级,所对应的逾期程度也各不相同。因为,借款人逾期,并不代表最终的结果是一定会给出借人造成全部的损失。这里,参考银行对贷款质量进行的五级分类(正常、关注、次级、可疑、损失),方便大家进行理解。我们来看看具体的定义:

  • 正常贷款:借款人能够按时履行借款合同,没有足够的理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还;
  • 关注贷款:借款人虽然有能力偿还贷款本息,但仍存在一些可能对偿还产生不利影响的因素;
  • 次级贷款:借款人依靠经营收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也会造成一定损失;
  • 可疑贷款:借款人已经无法足额及时偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失;
  • 损失贷款:在采取所有可能的措施或法律程序之后,本息仍然无法收回,或只收回极少部分。

上面看到,除借款人能够按照合同进行正常还款之外,对于贷款质量的认定还可以被分成四个层级。

其中,除了第五层级(损失贷款,也就是坏账)之外,其他的几种情况,即便借款人产生逾期,也不会对借款人造成全部损失。再不济,平台催收回一部分钱,也能够兑付给出借人。甚至于,有不少平台,还可能因为借款人逾期,出借人会额外收到罚息,变相增加了投资性收入。

可能有人会问,借款人已经没法按照正常收入进行还款了,那我出借的本金还有希望回来吗?这里需要注意的是,借款人只是不能用正常的收入进行还款,但依旧有其他方式来履行借款合同的还款要求。比如说,平台可以按照法律流程,依法处置借款人名下的资产、借款抵押担保品,以及其他渠道筹款等方式来履行还款义务。这时候出借人的本息,至少有部分钱,能够被追回来。

还有一点需要认清的是,监管层最希望看到的网贷模式,是P2P平台做纯粹的信息中介,匹配借款人和出借人,然后让两者对接。

这个时候,因为平台不进行兑付了,出借人就能直接感受到,借款人真正的逾期行为。也许不久的将来,行业彻底合规化后,逾期将会是一种常态。我们要面对真实的来自借款人的逾期行为了,需要大家冷静面对。而且,P2P这种纯粹的信息中介的模式,并不陌生。拍拍贷、积木盒子的散标模式,便是如此,想必有不少出借人已经体验过。

另一方面,我们也来聊一聊「非恶意逾期」这个现象。那么问题来了,什么是非恶意逾期?非恶意逾期,是指如果你的还款日是1号,但是你推迟了一天,到2号才还上,这也算是逾期了。但是你能说,你出借的本金逾期了,收不回来了吗?显然不能!

面对这种非恶意逾期,其实这并不能代表借款人就不打算还款了,可能是借款人短时间资金周转不过来,短期内逾期几天而已,等周转过来了,就可以还上去。据了解,即便是银行,每个月的非恶意逾期率都高的惊人。遇到节假日后的那个还款日,超过30%的情况都发生过。但是不出一个星期,即使你不用特意去催收,这个数据也会下降的非常厉害的。

那么,为什么我之前投P2P的时候,从来没有遭遇到逾期的情况呢?

这是因为,平台一直扮演着信用中介的身份,可以操作的空间比较大。借款人一发生逾期,平台合作的第三方担保,先把逾期金额给垫付了,让出借人没有任何察觉。最常用的方式,是大多数平台,在还款日之前,就对借款人进行不少于3次的短信/电话还款提醒,最大程度上,降低这种非恶意逾期的情况。即便是多次提醒,可能有些借款人,还是会因为各种原因无法在还款日当天按时还款。

这个时候,平台可能会采取,用之前类似于风险保证金的备用资金和一个从形式上没有任何关联的账户。把借款人本月的应还款,直接打到借款人的存管账户上。这种方式,因为不是直接打到出借人的存管账户,所以原则上不算自担保。所以,后面平台需要与借款人进行交涉,要求它把逾期未还的资金尽早归还给平台。

当然,这种做法的前提是,这个借款人具备真实的还款意愿以及还款能力,而不是骗贷团伙。说实话,我一直认为,在整个P2P行业,平台资产端的风控核心,依然是防止骗贷情况的发生。骗贷的情况分两种:一种是有预谋,有组织的,为了获得贷款资金的恶性骗贷;一种是明知道自己没有还款能力,依然还去申请借款的情况。所以,最后还是要强调一点,大家不要对借款人逾期这种行为过于恐慌。相反,你应该关注的是,你投的平台,资产业务是不是优质,风控能力是不是过关。能否利用各自的风控能力,从源头筛选优质借款人,避免平台大规模的逾期发生。(文/左眼跳财)

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