不绕弯子，李财师觉得是消费金融。
2017年年底现金贷监管政策下发后，不少网贷平台和现金贷平台将现有业务开始转向消费金融业务，上市公司、互联网巨头和银行也纷纷加入，消费金融一时间成为炙手可热的业务领域。
现在，涉足消费金融领域有持牌类消费金融公司、还有电商巨头、银行等，李财师今天专门说说网贷行业的消费金融到底好在哪。
借款限额，消费金融最符合小额分散
“小额分散”是网贷平台暂行办法的要求，个人贷款额度上限不高于20万，企业贷款额度上限不高于100万。对网贷平台来说，必须退出大额贷款领域，而转向小额分散的新兴领域，平台才能活下去。传统信贷借款笔均在10万以上，而部分企业借款动辄百万，一旦出现逾期，直接影响平台的坏账率;消费金额借款的笔均金额在8000左右，借款金额明显更低，相对更分散，风险也相应降低。
平台的贷款总体构成不仅由“小额”的借款人构成，这些借款人还需要在地域、人员、还款周期等方面足够“分散”，地域上应该尽可能覆盖到全国各省份，人员上应该包括各类从业者和消费者，还款周期上应该匹配借款人偿还能力。车房等抵押资产往往需要门店驻点，容易在少数地域过分集中;供应链金融业务则往往深耕一个行业，过于单一;消费金融业务往往通过互联网获客，地域和人员更为分散，而借款期限也比较灵活，多为等额本月分期还款，降低违约风险。
场景真实，消费金融有明确用途
对于网贷平台来说，消费金融业务资金去向明确，风险更容易把控。一方面，通过线下合作机构拓展资产端，所有借款申请都基于用户的真实消费需求(如医美、租房等)，借款需求真实，一定程度上提高资产的质量;同时，合作机构会对借款人信息对其进行全面评估，包括借款人以往的消费数据(如分期乐、捷信分期等)，利用大数据提高对借款人的信息掌握程度，从而降低风险。
网贷平台在自建场景方面存在难度，在消费金融资产获取策略上，目前主要通过资方关联公司、入股消费金融平台和寻求外部合作。麻袋理财与同为中信产业基金控股企业的中腾信达成战略合作，桔子理财的资产端则来源于同属乐信集团的分期乐，还有部分平台通过设立子公司拆分消费金融借款业务，对接用户消费借款需求，同时依托集团资源快速拓宽消费金融资产端。
前景广阔，消费金融盈利更多
消费金融之所以说是一种非常优质的资产，还源于国内个人消费有着巨大的潜力，市场空间广阔。从数据上看，中国信用卡人均持卡量只有美国的1/20，信用消费只占全部消费的15%，而美国，这一比重接近50%。此外，中国消费金融服务触达还很不到位，对蓝领、学生、农民等中低消费群体的覆盖明显不足，这对于消费金融机构而言无疑都是精准的用户群体。
此外，从已成立的消费金融机构披露的财报看，各大消费金融公司盈利也实现大幅增长。马上消费金融2018上半年营收达41.07亿元，净利润3.66亿元，同比增加173.13%;招联消费金融2018上半年净利润6亿元，同比增长11.6%;海尔消费金融2018年上半年净利润6091.51万，同比增长238%。相比其他资产而言，消费金融机构的实际收费本身较高，加上平摊期限长，坏账率更低，实际盈利会更多。
当然，投资消费金融平台也需要注意一定风险。
一方面，不少平台打着消费金融的旗号实际仍旧从事现金贷的业务，在强监管的约束下，有较大政策风险隐患;另一方面，由于我国征信体系建设的不完善，加上平台之间信息不透明，可能出现同一用户在多个消费金融平台重复借贷等现象，增大违约的概率。
（文/我是李财师）
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