现在车贷平台还能投吗?风险点在哪里?

现在车贷平台还能投吗?有车抵押的平台也不安全?不还钱平台不是可以卖车? 车贷的风险很多,几句话说不清楚。今天就和大家说说车贷业务的主要风险,以及能不能投。

一 先聊聊车贷业务的风控

对于大多数车贷平台,车贷业务属于风控比较简单和傻瓜的业务,各个车贷平台的风控手段大同小异,并没有什么独门绝技。

通常的风控流程:就是审核借款人资质,线下评估师评估车况,给抵押车俩加装GPS,办理车辆抵押登记,要求车主购买全险,把抵押权人(平台)设定为第一受益人。

车贷风控原理是:设定了抵押权,车主无法私自过户;车辆购买全险,万一出现车毁人亡,抵押权人可以找保险公司理赔;车辆安装GPS,发现车辆异常就先派人拦截。

说直白点,之前的很多车贷平台风控没好好做,有车就贷,风控核心就是能不能抢回来车。所以今年上半年监管打黑除恶,受牵连的车贷平台,就是贷后催收收到打压,导致逾期率和坏账率飙升。

所以,想投车贷平台,尽量避开风控不过关的小平台(比如有车就贷,不做其他风控);优选车贷领域的一线平台,业务模式相对稳扎稳打,风险较低。

二 车贷业务的基本风险点

01 按揭车抵押贷

车贷行业竞争最激烈的时候,很多车贷平台,连仍在还按揭的车,都可以做质押贷款。按揭车抵押贷,一般是按照「评估值-贷款额」之后的金额,再按一定比例放款。

但是,这一类业务风险很高,如果车主资金流出现问题,还不上钱,连按揭款也还不上,汽车分期公司会来抢车。要知道,汽车分期公司通常黑白两道通吃,抢车能力比P2P平台强多了,一般的P2P平台根本搞不过。

还有就是,事故车、套牌车、租赁车、查封车,车贷平台拿到这样的车基本就被坑了。

02 专业骗贷团伙

资产端这一块,平台除了防老赖,更加需要警惕专业骗贷团伙。有放贷的就有骗贷的,很多人钻营各种漏洞,想各种办法骗贷,车贷业务也是如此。

比如说,我先50万全款买个车,先抵押给A平台贷款35万,然后到车管所补办登记证书,到做二手车质押平台去质押车贷款35万。然后呢,就失踪了。

之所以能这么干,是因为某些车管所补办出来的登记证书,不显示抵押。之前有专业的骗贷团伙,手法操作严密,还真的洗劫了几个风控差的车贷平台。

三 注意车贷最重要的风险

其实平台重视风控的话,基本上能杜绝大部分骗贷和老赖人群。踏踏实实做业务的平台,没那么容易被风控搞垮。

车贷业务最重要的风险,还是来自于市场环境恶化。比如今年上半年的打黑除恶,再加上6月份开始的雷潮,很多车贷小平台都被逼死了。

01 竞争加剧借款人质量越来越差

这个不仅是车贷业务,其他资产业务也是如此。车贷业务都是线下门店,一个地方的借款人就那么多,僧多粥少。

各大车贷平台都想抢占借款人,小的车贷平台竞争力差(借款利率高),不得不放低准入门槛,降低借款人资质要求。

很多质量较差的借款人,基本上都是这一个平台逾期了,找另一家平台拆东墙补西墙。逾期次数会越来越高,经常被各家公司拖车,在借款人承受不住了的时候就会把车二押后彻底跑路,人车两空。

02 二押是车贷行业的重要风险点

前面说到了,有些质量较差的借款人,把名下的车辆抵押后,还可以继续质押(俗称二押)借款。借款人不还钱后,就看哪个平台率先能抢到车。

要知道,和汽车分期公司一样,大多数二押公司,一般都是地方黑势力(敢赚这个钱的,没点能耐不行)。

所以呢,新闻是不是也有车贷平台经常和二押公司上演抢车的新闻,哪家拳头硬,车就是谁的。

03 平台争夺优质借款人的价格战

既然优质借款人就那么多,不可能接受较高的借款利率,咋办?

很多车贷平台,只能大幅降低借款利率,开始最残酷的价格战。放贷利率一旦大幅度降低,大部分车贷平台利润空间缩水,那些野蛮生长、风控粗放的平台,可能面临大面积亏损,最终可能会扛不住。

车贷拼到最后,就是拼借款利率,业务开发能力,贷后催收能力。对借款人来说,在哪借钱都一样,肯定找利率低的大平台借,小平台为了做业务只能放松风控,业务质量越来越差,风险越来越集中。

所以,对于三四线小车贷平台,左哥是不建议投资了。最终能活下来的车贷小平台寥寥无几,谁也说不准小平台什么时候倒闭,做投资永远要领先一步市场,对风险永远退后保守一步。

四 车贷平台到底还能不能投

当然,虽然车贷业务有风险,仍是相对风险较低的业务。一线车贷平台,早已形成先发优势,风险相对较低。如果不是扩张过猛,或者自己作死,不会突然挂掉(比如盲目扩张的图腾贷)。

那么,问题来了,车贷业务到底还能不能做,该怎么做?车贷平台还能不能投?

首先要明确一点,车贷资产本身没有问题。

车贷平台需要做的最重要的一点是,提高借款人的准入门槛,严格把控借款人资质。

并且,要改变原有的思维方式,车辆抵押只是担保措施,而不是唯一的条件。要把借款人收入能力作为第一还款来源,抵押车辆作为第二还款来源,不要本末倒置。

这样才能从根本上有效降低逾期率。

最后,还是要强调一下,本文的目的在于,揭示车贷平台和业务的风险点,并非说这一类平台不可投。只是投P2P便是如此,投之前要清楚了解潜在的风险,才能对之后的风险做一个综合评估。

因为只有知道真相,才能明明白白赚钱。

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