经常有朋友在买重疾险的时候提问：保费豁免是什么情况？它有什么作用？今天，我们就一起来探讨下“保费豁免”这个问题。
那什么是保费豁免呢？保费豁免，其实指的是我们在保险缴费期内，投保人或被保人发生某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等)后，后续保费不用再交，保障合同依然有效。不过我们也看到了，要想达到保费豁免，必须满足以下两个条件：
- 在保险合同规定的缴费期内：这一点比较好理解，说白了，就是只有在交费期内，保费豁免才能发挥作用。
- 投保人或被保人达到某些特定的情况：豁免可分为两个部分，例如：投保人豁免和被保人豁免。
投保人豁免：
据了解，只有近年来的重疾险投保人豁免包含投保人轻症、中症、重症、全残、失能、身故豁免等责任。而之前的重疾险投保人豁免只包含身故、全残豁免。也就是说，只有投保人死了或者全残了，剩下的保费才不用交了，保障一直有效。(如果大家是前几年买的保险，申请投保人豁免时，最好看一下是否符合合同约定。)
那投保人豁免到底是什么呢？举个栗子：
如果小明为自己的太太购买保险，那么小明是投保人，太太是被保险人。在购买重疾险的时候可以同时选择附加购买“投保人豁免”，如果在缴费期间小明不幸发生轻症、中症、重疾、全残、身故、失能等风险，那根据投保人豁免条款，这份重疾险的所有后续保费不用再交，保障一直有效。
被保险人豁免：
目前一般重疾产品，被保险人的轻症、中症、重症豁免是不需要额外付费的，但是也有较少的重疾险豁免保险责任是需要额外付费，比如平安的平安福。需要注意的是，只有近年来的重疾险产品才是自带被保人豁免，之前的重疾险很少有带被保险人豁免责任的。(如果大家是前几年买的保险，申请被保人豁免时，最好看一下是否符合合同约定。)
那被保人豁免到底是什么呢？举个栗子：
比如小红为自己购买了一份重疾险，所以小红既是投保人又是被保人。如果小红在缴费期间内发生了轻症、中症等风险，根据被保人豁免条款，这份重疾险的所有后续保费不用再交，保障一直有效。
那如何获得保费豁免呢?
其实，目前大多数重疾险产品都有被保人豁免责任，不用单独花钱购买。只有投保人豁免才需要我们单独购买，不过能不能购买，还需要根据投保人的健康状况而定。据了解，一般只有夫妻互保、为孩子投保才会运用到投保人豁免。
- 夫妻互保：夫妻互保就是互为投保人，你给我投，我给你投保。只要有一方发生了上述风险之一，则后续双方的保费都不需要再交了。
- 为孩子投保：大人可以附加投保人豁免，如果大人不幸发生风险(轻症、重疾、全残、身故)，那么孩子保障还在，却不用在缴费了。
因为，投保人为同一人时，保险产品自带被保人豁免，完全不需要投保人豁免。值得注意的是，能否添加投保人豁免，取决于投保人的健康情况，如果投保人不满足保险公司要求的健康状况，那就无法添加投保人豁免。
如果没法添加投保人豁免该怎么办？其实很简单，两个办法：
1、投保人自己提高自身的保险保额。举个栗子：小红今年30岁，终身重疾保额10万元，每年保费1500元，缴费20年；小红的女儿草莓今年1岁，终身重疾保额10万元，每年保费500元，缴费20年。由于身体原因，小红给草莓购买重疾险时无法附加投保人豁免。这个时候，为了避免后续的风险，小红可以将自己的重疾保额提高，例如：10万变成20万。这样通过提高自身保额，以便后期可以覆盖草莓的后续保费。
2、换个投保人。这个办法适用于为孩子投保。那给孩子投保时，附加谁做投保人最合适呢？如果父母双方身体都健康，建议选择挣钱最多的一方。如果父母双方有一方身体异常，建议选择身体健康的一方。
总的来说：在保险产品的豁免责任上，轻症豁免是最重要的；重疾保险中「保费豁免」提供的保障是实实在在的，有的并非免费，会以附加险的形式出现的，需额外支付一小部分费用；如果合同中有投保人豁免，且投保人身体条件满足购买要求的话，建议购买；一般长期的重疾、养老险，「保费豁免」实用性更强，一些保费较低的定期重疾险，一年缴费几百块钱的有没有豁免保费功能都不用太在意啦。
（文/我是李财师）
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