财新消息，P2P备案或将于下半年启动，会选取符合备案条件的先行试点。备案“又”近了，去年这时候说的是12月底整治结束后启动备案。据报道，网贷机构将会被划分为区域性和全国性的经营平台，同时，需要缴纳风险准备金和设立出借人风险补偿金。
原文如下：
“区域性的P2P平台是指限定在单一省级区域的经营机构，要求P2P及其分支机构的经营地、新增撮合业务的出借人、借款人须与注册地保持在同一省级区域。区域性的平台由注册地省级地方金融监管部门负责备案及日常监管。
全国性的P2P平台，出借人或借款人、经营地与注册地可不在同一省级区域，但备案门槛也更高。首先需要经地方互金整治办审核，向中央金融监管部门共同提出备案意见，再经中央金融监管部门评估后，才可在省级地方金融监管部门处备案登记，并由地方负责日常监管。
监管也在酝酿要求区域性、全国性的P2P平台，需缴纳不同层级的一般风险准备金，并设立出借人风险补偿金。其中，一般风险准备金的作用，主要作用是先行支付出借人由于P2P平台发布虚假信息或自融等原因时造成的损失;而出借人风险补偿金，则是用于弥补出借人在出现信用风险时的本金损失。
监管部门拟要求，区域性的P2P平台要求实缴注册资本不少于5000万元;全国性的实缴注册资本不得少于5亿元。资本金需为股东自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股。”
消息核心内容就几句，但是槽点满满。
从注册实缴资本大概能看出监管层对网贷平台规模的划分界限：地方性5000万以下，全国性5亿以下。
不达标的应该不会备案。
然后是一句重点：区域性平台新增撮合业务的出借人、借款人须与注册地保持在同一省级区域。
要满足借贷业务小额分散，就剩小额信用贷和车贷了。
小额信用贷分为门店业务员拉客和线上推广获客。从824管理暂行办法起，监管就在不断要求网贷平台缩减门店，各平台也在逐步关闭门店，转型线上。
经过两年的调整，以现金贷、消费贷等为代表的小额信用贷款业务，平台都是通过线上获客。
现在告诉平台，借款人下载完APP，要先传身份证号码证明自己是跟平台一个省的，不然不能借给他?
同样，出借人注册完，还得先验证身份是不是跟平台一个省，不一个省都没出借资格。
这让我想起来当年的开鑫贷，借款方全部是江苏省内的企业和个人，投资人注册必须是江苏银行卡，但是也没限制外省用户新开卡投资啊。
若按消息中要求实施，即便是北上广浙的平台，一旦被划为区域性，业务和资金都会大幅萎缩。
还不如干脆清盘算了，夹缝里求食不如体面的离开。
第二个重点，又要平台开设风险准备金了，一脸无奈。
这次监管所指的风险金分两块，一部分上缴，作为道德风险的保证金;一部分自设，作为业务风险的备付金。
第一部分上缴给金融办的保证金，是因为监管层也被去年这堆诈骗跑路、出事甩锅的平台弄怕了。
资金挪用挥霍，资产所剩无几，分期兑付多为画饼，追缴退赔比例极低。出问题后一分追不回，投资人很难被安抚。
现在缴钱做信用保证，要是爆雷了，就先还给投资人，不至于血本无归。
这种“质保金”效果难说。真想做事业的，不交钱也会好好干;半路起歪心思自融了，这点钱也会发标圈回来。
第二部分是平台自设的逾期垫付金。
过去，大多数平台为了应对拆标和集合标等形成的资金池，被平台自称为风险垫付金。
少数平台宣传在独立银行账户内XXXX万作为风险准备金，其实也是发假标募资虚设的，雷的案例这么多，我想大家也都知道了。
这种准备金不仅毫无隔离风险的作用，还容易被挪用，严重加大了平台运营风险。
风险准备金是因为网贷“刚兑”而生，反过来也养成了投资人对于网贷刚兑“0风险”的印象。
监管层对于资金池和刚兑向来深恶痛绝，这不是针对网贷，而是所有金融机构。
银行理财已经成为浮动收益产品;数轮政策之后其他资管产品也都穿透到底层，取消了资金池;就连支付宝和微信的备付金都上交央行管理了。
回到网贷，比824暂行办法更早，在2015年的互金发展指导意见中就明确指出，P2P要做纯粹的信息中介，禁止提供增信服务，禁止资金池。
然后是824管理暂行办法、网贷风险专项整治、资管业务整治、108条问题清单、119条自查清单，每次都在重申刚兑、资金池、风险准备金的红线。
一些设立准备金的大平台为了追求备案，在文件下发后就取消了准备金。
现在又在研究要求必须设立了。
想来，雷潮后平台耍的套路监管也看在眼里。
借口备案，取消了集合标，短标一拆三五年;借口合规，取消了垫付，逾期飙升;借口引入第三方担保，打折收割投资人;借口自由债转，投资人排队数月都退不出。
如果真要平台重新设立备付金，这些玩套路的平台就真正的进退两难了。
不过要注意，消息说的是“本金损失”，也就是产品“保本浮动收益”了，不会再有本息保障的情况。
平台提取的备付金，监管也不会给再给平台轻易找借口挪用的机会。
一是数据监控，今年1号文已经说明，P2P平台数据需要接入实时监测，分别报送央行和网安系统。
二是财务信息披露，按季度和年度审计后进行公示。
两项其实都是平台信息披露里的要求，未来不久，投资人就能自己查看了。
以今天的消息来看，能过备案的平台不会太多。
平台分级、实缴资本金和提取准备金，看起来更像“劝退”。
又要分省治理，又要“质保金”，又要提取垫付金，这个门槛对多数平台都有一定压力，如果提取比例太高，可能会有一批平台直接退出。
毕竟，备案后处处都需要监管参与核查，监管可不会留下一千多家平台费心劳力。
看来清退还得继续啊!
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