互联网消费金融:开放的价值与挑战

近日,中信消费金融公司正式获批开业,成为持牌机构中首家具有信托背景的消费金融公司,至此,全行业的机构数量增至24家。

在数字金融时代,消费金融领域的参与者不仅有传统的消费金融公司,还有具备电商、产业、科技背景的平台与公司提供消费信贷服务,以往立足于线下的公司开始探索线上服务,以提升服务效率,拓宽业务触达范围。而依托线上的平台则开始寻求打通线下场景,寻求真实的借款意图,促进消费升级,服务实体经济。

坚持开放 输出能力共享价值

事实上, 2014年以“蚂蚁花呗”与 “京东白条”为代表的依托电商消费平台开展的互联网消费分期服务迅速发展并进入大众视野后,行业既走过不少“弯路”,也获得了大量的经验。经过了5年多的积累与尝试,互联网消费金融平台整体的服务水平在不断升级,业务覆盖的深度和广度也在持续拓宽。特别是在技术升级、产品创新与场景挖掘上,开放、共享、共赢的理念崛起,不再单一追求规模的扩张,而是更多的从社会责任出发,依托自身在技术、场景、营销等方面的优势,构建生态闭环,来推动自身消费金融的正向发展,同时,互联网消费金融平台也能够通过多样化的手段帮助有消费需求的群体解决资金困境。

在开放与共享理念的驱动下,各平台在消费金融领域与金融同业、实体企业、科技公司的联系与合作进一步加深。

今年1月,京东数字科技公司相继与盛京银行、摩伞达成合作,一方面,在信用卡信贷消费方面向商业银行输出金融科技核心能力;另一方面,开拓信用租赁领域,帮助消费金融服务覆盖更多场景。而互联网金融企业乐信也在今年4月与广发银行达成合作,合作的领域涵盖个人小额信用消费以及金融科技。

从自营产品到开放服务,价值的实现是平台开放的目标之一,不仅是平台的自身价值,还有信用价值、社会价值等。正如京东数字科技副总裁区力在其信用租赁平台“京小租”发布时所言,通过信用租赁,如果能够让每个用户都意识到商业信用的价值,就可以协助社会信用体系变得更加完善、健全、健康,形成“信用扶持经济发展,以经济发展反哺信用体系”的正向激励。

市场下沉 多重风险仍不容小觑

可以看到,在新零售生态模式持续发酵以及消费市场下沉趋势明显的大背景下,互联网消费金融已发展到新的阶段。面对市场的波动,如何形成差异化竞争优势,真正体现消费金融价值成为业内长期思考的问题。

实践证明,依托互联网开展线上消费金融服务,数字技术所发挥的作用愈加深刻。作为消费金融核心竞争力所在,随着消费市场新“势力”的崛起,平台在产品、场景、风控等领域的挑战也更加严峻。

电商系的互联网消费金融平台具有先天的场景与流量优势,而大部分的消费分期平台则缺乏场景优势,在资金上也更有压力。有报告曾指出,分期平台往往是与场景方合作,代消费者将资金支付给商品服务的提供者,之后再由消费者分期向分期平台偿还。

纵观国内的消费金融市场,头部的商业银行、电商和互联网消费分期平台规模大,有市场接受度且占有率较高的消费分期产品,具有较强的竞争力,也逐步建立起一定的壁垒。而非头部平台为了寻求更大的市场机会,主要通过挖掘垂直细分场景来开发消费分期产品,并且在金融科技等能力上持续地投入与输出。

如今,消费金融业务的全面升级离不开多场景的助力,国内消费金融市场的发展空间也依然可观,但在消费金融行业不同市场主体并存的背后,经济环境的波动、监管政策的变化以及市场竞争的加剧,都会为行业带来影响,与此同时,来自机构间的恶意竞争、数据孤岛问题以及因早期盲目扩张,降低风控标准所带来的套现、骗贷、跑路等问题同样也不容小觑。

保护权益 投资者教育再升级

互联网消费金融具有发展时间短、速度快、风险大等特征,存在风险“外溢”的情况。

从2018年可查的监管公示来看,有多家持牌的消费金融公司收到罚单。《金融时报》记者梳理信息时也发现,处罚多与消费者权益有关,包括了贷款资金被挪用、以贷收费、违规放贷等。海尔消费金融则因直接违反了《中华人民共和国消费者权益保护法》(以下简称《消费者权益保护法》)的相关规定,被处以罚款,而这也是《消费者权益保护法》施行后,由央行开出的首个罚单。

互联网消费金融平台近两年也是乱象丛生,目标为学生族群的消费分期平台过度渗透校园,诱导学生过度消费,导致其过度借贷,出现了不当催收、隐私侵犯等恶性问题,对消费者造成严重人身、精神侵害的同时,也对社会带来了不良影响。

避免行业乱象,既要从法律法规入手,完善法治体系,加强业务监管,又要从投资者教育着手,重视消费者金融知识普及,提高其风险识别与自我保护能力,这样才能更好地防微杜渐,为消费金融的健康发展保驾护航。

有分析认为,消费金融平台的长尾用户越来越多,其中不少是缺乏央行征信记录或是身处三四线城市的年轻族群,金融知识薄弱,互联网消费金融教育欠缺,对业务的运作方式、计息方法等基本信息也欠缺了解,因此平台应承担更多的教育与普及责任。

目前,在金融知识普及方面,机构大多会开展一些线下的普及宣传活动,在网站单独开辟投资者教育栏目。有的还会通过寓教于乐的方式传递金融知识、警示消费者注意保护自身权益,比如为客户发放印有金融知识与警示标语的扑克牌,或是制作短小的具有提示性标语的动画等。

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