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P2P如何判断一个P2P平台的风控能力高低?

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P2P,首先考虑的是安全,其次才是追求收益。风控是金融行业的阀门,不仅决定着投资人的风险,也决定着平台的生死存亡。笔者实地去走访的每一个平台,都会跟平台的风控人员聊一聊。从他们口中,可以获取一些外界没有的的重要信息,方便判断平台的业务风险点在哪里。只有这样,才好更进一步的评估,这个平台值不值得投?

当然,平台的风控人员,并不会毫无保留的跟我交底,还是要自己结合多方面的信息去判断去评估。但是,对于普通投资人来说,并没有机会去接触这些,又该怎么去评估一个P2P平台的风控保障实力呢?笔者在这里提供几点思路,以供参考。

一、看资产业务属于哪一类

底层资产业务,是金融风险的本质,P2P行业也不例外。要判断一个P2P平台是否靠谱,首先看它的资产端业务。资产业务的好坏,直接就决定了平台的生死存亡。因此在投P2P之前,必须要了解你的钱投去哪儿了。不同资产业务怎么看?怎么选?风险性怎样?

比如投消费贷平台,由于缺少抵押物,坏账率通常不会低,但高利润足以覆盖坏账,只要坏账率稳定在合理区间即可。所以我们尽量选择平台风控水平过关的平台,当然平台背景实力越强越好。比如投车贷类平台,如果是车抵/质押贷,需要注意抵质押率是否过高、车价评估是否合理。仔细审查借款人的身份证、借款合同、行驶证、驾驶证、车实物照片照片等有没有作假,尽量选择实力中上的平台。至于企业贷,这是个人最不推荐的资产业务。企业贷为主的平台,往往最容易出现自融和庞氏骗局。因为企业贷的标的,借款额度大,造假成本低。

二 平台是否重视风控团队

按照信息披露要求,风控的团队信息应该要在网站信披专栏进行公示。如果一个平台没有对外公示,说明对风控不重视,对这样的平台一定要慎投。这里有一个的简单方法来查询。例如:利用百度等各大搜索引擎等方式搜索该平台运营公司的招聘信息,留意在一段时间内有没有招聘风控岗位的相关人员,如果一直都没有,那就要引起注意了。曾经一些问题平台发布的招聘的岗位都是市场运营、活动策划、客服销售等,就是没有风控岗。平台重心都放在了运营上,风控不太重视甚至没有,这样的平台大自融的嫌疑最大。

三 风控团队资历是否深厚

P2P的本质还是金融,看平台风控团队,是否具备金融背景或金融基因,非常重要。风控团队严谨的金融从业背景直接决定着P2P平台风控是否严谨。在查看平台在团队介绍的时候,需要注意团队风控负责人以及相关岗位的风控人员等,是否有相关行业和相关岗位从业经验,以及从事风控岗位工作年限等。从这些信息披露,你可以判断风控团队的整体从业经验。通常来讲,传统金融机构出身的风控人员,工作年限长一些的,相对会更好些。

四 看借款项目的信息披露

P2P投资人都知道,平台的每一个真实标的项目的背后,都有着一个真实存在的借款人/企业。平台必须有真实的债权,才能发标引入资金。对借款人资料的审核,以及抵/质押物的审核,都是风控的关键。这里我们主要是看借款人基础信息是否真实,和担保物的所有权是否同属一人等。一般而言,平台都会对项目所有披露。如果借款人的信息披露较差,或者是披露的借款人资质较差,说明平台风控不严谨。这样的平台,很容易出现借款人逾期和坏账。反之,则表示风控相对完善,在贷前、贷中以及贷后的管理上都是值得信赖的,同时也是具有可投性的。

五 平台逾期坏账具体情况

平台把钱借出去,不可避免会有一部分借款人出现逾期。无论一个P2P平台号称自己的风控多牛,也不可能保证每一位客户都不逾期,也不能保证没有任何坏账,就连银行业都不可避免。在这里,我们要看平台逾期率、坏账率达到一个怎么样的水平。风控并不是绝对的越严格越好,1%坏账率的平台和5%坏账率的平台,你很难去评价哪个平台更安全。

可能5%的平台坏账高一些(比如消费贷),但是业务量足够大,利润空间足够高,平台能够盈利就是能生存的模式。所以从某种意义上讲很有可能比1%坏账率的平台更安全。因为平台经营性风险也是风险之一,关键还是风控与业务量匹配才算是最佳的风控方式。不同的发展时期,不同的风控水平,做与之相匹配的业务,这样的平台安全性才会更高。

六 平台的投资人保障方式

如果是第三方机构担保:看是否出具独立的不可撤销的担保函;是否具有同担保的项目相匹配的实力;是否同平台是关联公司,左手倒右手无异于掩耳盗铃,都是然并卵。如果是保险公司履约险:主要关注平台是否跟保险公司确认合作关系,避免出现草根投资类似的虚假宣传情况;最好能在投资后能够查询所投标的的保单资料;同时也要注意履约险的赔付范围。

最后总结一下:也许我们很难从一个方面确定一个平台的风控是否安全,但我们如果从几个不同的角度同时去分析评估,那就能得出比较确定的结论了。上面说了这么多,分别从不同的角度去分析平台的风控风险,你们也可以多借鉴其他人的经验,从更多的角度去分析验证,做出更好的投资判断。

作者:左眼跳财

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