橘生于淮北则为枳，为了适应中国投资人的习惯，进入中国的P2P也搞起了“中国特色”，风险保证金、准备金、备付金、质保专款、第三方担保、履约险等等，与发源地纯信息中介的模式大异其趣。行业发展初期，自融、拆标、资金池泛滥，多数平台难以独善其身，捞一笔就跑的恶意诈骗者也不在少数。监管政策的主线，正是针对行业名实不副的混乱局面，着力恢复P2P的“本来面目”，去伪存真，使良币驱逐劣币，目前这一波“暴雷潮”，正是这个过程中的关键阶段。
其实，说到“暴雷潮”，P2P可以说在雷声中成长起来。行业第一次出现“跑路潮”，出现于2014年底。彼时，宏观经济趋势下行，融资方逾期可能性加大，且临近年底结账时点，很多人要求拖欠还款。与此同时，A股进入牛市，大量P2P 资金转入股市，投资人纷纷撤出，导致网贷行业资金流风险凸显。在此大背景下，本就乱象丛生的行业，淘汰率进一步提升，不少平台失血过多，难以周转，提现困难，诈骗、跑路、失联的平台越来越多。网贷之家数据显示，2014年10-12月的单月问题平台数分别为38家、40家、92家，其中仅12月一个月的问题平台，就超过了今年6月问题平台80家的数量。
然而，在经历了第一次大规模“跑路潮”之后，P2P并没有就此消沉下去，相反，2015年网贷行业迅速发展，平台上线迎来高潮，全年成交量达到了9823.04亿元，相比2014年全年增长了288.57%，截至2015年底累计成交量达13652亿元。与此同时，行业集中度越来越高，马太效应凸显，头部平台受到更多青睐。
相信，在很多人的印象里，之前网贷行业面临最大的危机是“e租宝”出事的时候。2015年12月，又是年底，交易规模高达762亿元，未兑付金额高达380亿元的“e租宝”因为非法集资被立案调查，成为对网贷行业影响极大的标志性事件，尽管e租宝并不是P2P。受e租宝事件影响，投资者对P2P的信心降到冰点，随之而来的是P2P平台接连关门，不少银行紧急下文排查与网贷平台的合作情况，一些银行直接关闭了P2P交易接口。伴随着负面消息不断，连甲级写字楼租金都受到影响，有写字楼业主直接声称不租给金融公司。
年底很快过去，随之而来的一年，中国互联网金融协会正式成立，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台，限额、信披、存管、备案指引相继落地，被称史上最强监管年的2016年依然取得了超过2万亿的年度成交量，历史累计成交量突破3万亿大关，而且似乎没有停下来的趋势。
总结行业历次“暴雷潮”，可以说，每一阵“雷声”，都好似警钟，震醒了偏离正轨的P2P行业;每次“暴雷”过后，剩下的网贷平台，都离真正的信息中介更近。
现在，P2P遇到了第三次“暴雷潮”，也是最严重的一次流动性危机。究其原因，有大环境“去杠杆”，部分借款人恶意逃废债等因素的影响，但最重要的，还是信心。我们应该知道，备案延期，为的是以时间换取质量，拖垮那些实力不足，模式违规的平台，国家并没有放弃整个网贷行业，相反，国家是认可P2P这个行业的，出台了那么多文件，制定了那么多政策，目的是让P2P这个行业更加名实相副，更加好，而不是希望其消失。正如中国互联网金融协会所说：规范发展互联网金融对于提高我国金融服务的普惠性，促进大众创业、万众创新具有重要意义。
既然国家是支持P2P行业的，经历了那么多坎坷，合规备案近在咫尺，光明就在眼前。有人说行业最后会剩下200家平台，有人说会剩下100家，无论如何，那些经历过多次雷潮都屹立不倒，并且长期排名靠前的头部平台，应该有很大几率可以通过备案，并且安全稳健的发展下去。目前对于P2P投资者，尤其是头部大平台的投资者来说，自己资金是否能够安全，主动权是完全掌握在自己手里的。我上面说过，现在最重要的问题是信心问题，如果投资人受到不实传言或不当报道误导，形成恐慌情绪，全部跑去提现，最终受害的还是投资者自身，相反，如果投资者保持理性，形成共识，不信谣、不传谣，相信平台尤其是头部大平台的实力，不做伤害平台的事，平台能够安全稳健运营，自己的资金安全反而能够得到有效的保障。
最后引用一段新华社的话：优胜劣汰是所有行业发展所遵循的规律，不能因为短时间内出现的问题就一味地否认它。短时间内的集中‘爆雷’未必是坏事，这是行业进行自我净化的一个正常阶段。在行业不断吐故纳新之后，迎接投资者的也将是更加健康开放的投资环境。
（作者：老拙）
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